Tänään kävimme Ylöjärven kaupungintalolla tekemässä vuokrasopimuksen tontista sekä viemässä puuttuvat selvitykset rakennuslupahakemukseen. Sen jälkeen asioimme maanmittauslaitoksella. Tässä kirjoituksessa siis kuulumisien lisäksi asiaa siitä mysteerisestä panttikirjasta.
|
Ylöjärven kaupungintalo |
Puhuimme rakennusvalvonnasta saamastamme korjauslistasta Kastellin myyjämme kanssa, ja protokollan mukaan heidän suunnittelijansa piirtää uudet kuvat, jos muutospyynnöt tulevat rakennusvalvonnan puolelta. Tein siis myös pikaisen soiton rakennuslupakuviemme piirtäjälle, ja hän ystävällisesti teki muutokset kuviin heti. Saimme seuraavana aamuna hakea painosta uudet kuvat vietäväksi rakennusvalvontaan. Nopeaa toimintaa siis jälleen. Asemapiirrustukseen siis lisättiin hulevesiputket ja naapurin rakennukset. Julkisivupiirrustuksiin vaihdettiin katon väri tumman harmaaksi. Rakenneleikkauksista teimme itse lisää tulosteita, sillä niitä oli tullut vain kaksi painosta. Enää puuttui siis vain tontin hallintaoikeuden näyte.
Saimme maanantaina yhteyden myös tonttiasiamieheen, joka oli saanut talomme vahvistetun kerrosalan rakennusvalvonnasta. Liittymälaskut oli laskettu sen perusteella, ja saimme melko suuren kokonaislaskun sähköpostiimme samalla kun saimme tarkistettavaksi tontin vuokrasopimusluonnoksen.
Toteutuneiden kustannusten välilehdeltä näkyy, paljonko maksoimme tässä vaiheessa vesi- ja jätevesiliittymistä (pelkästään niistä yhteensä yli 10 000 € ). Sähköliittymä on vielä tilaamatta Elenialta, ja se laskutetaan heiltä erikseen.
Liittymälaskun ja ensimmäisen vuoden tonttivuokran kuitin kanssa menimme tänään aamupäivällä allekirjoittamaan vuokrasopimuksen. Tämän jälkeen tarkistimme yhdessä rakennuslupa-arkkitehdin kanssa paperipinkkamme, ja totesimme, että kaikki puuttuvat liitteet olivat nyt kasassa. Hakemuksemme tulee päätettäväksi ensi maanantaina ja tiistaina voi tiedustella, myönnettiinkö se! Varsinainen lupa tulee postissa kotiin mahdollisesti myöhemmin samalla viikolla.
Tontin vuokraajan täytyy määräajan puitteissa hakea maanmittauslaitokselta vuokraoikeuden kirjaamista (verrannainen lainhuudolle, joka tehtäisiin siinä tilanteessa, että tontti ostettaisiin). Päätimme marssia maanmittauslaitokselle tekemään tämän samantien. Toimitus oli yksinkertainen, yksi lomake piti täyttää ja virkailija otti kopion vuokrasopimuksesta, 111 euron lasku tulee perästä. Maanmittauslaitokselta haetaan myös kiinnitykset, joista saatavia panttikirjoja pankki haluaa velan vakuudeksi.
Koska en aikaisemmin tiennyt mitään panttikirjoista, perehdyin aiheeseen. Hiukan yksinkertaistettuna voisi sanoa, että panttikirja on ikäänkuin euromääräinen osakekirja. Koska haluamme käyttää rakentamaamme taloa velan vakuutena, mutta talosta ei ole olemassa eikä siihen tule osakekirjoja, täytyy tehdä kiinnitys. Kiinnitys tai meidän tapauksessamme useita kiinnityksiä tehdään tietyille summille, jotka merkitään rekisteriin, ja niitä vastaan saamme panttikirjoja annettavaksi pankkiin lainan vakuudeksi. Jos kiinteistö jouduttaisiin luoton maksamatta jättämisen vuoksi pakkohuutokauppaamaan, pankilla on oikeus periä saataviaan hallussaan pitämiensä panttikirjojen perusteella. Pankkimme haluaa panttikirjoja 1,2*velan määrä, sillä laina kasvaa korkoa, ja perintäkuluja tulee perittävän lainan päälle, jos sen maksu laiminlyödään.
Mikä meitä ensin hiukan hämmensi, oli että kiinnitysten summaa ei rajoiteta millään tavalla, ja saisimme niitä niin monta ja niin suurelle summalle kuin haluaisimme. Kiinnitysten määrä ei kuitenkaan kerro kiinteistön vakuusarvosta. Koitin selventää asiaa itse itselleni hypoteettisella tilanteella: suunnittelisimme rakentavamme 80m2 pienomakotitalon syrjäiselle tontille. Hakisimme kiinnityksiä puolen miljoonan edestä viidessä osassa (5*100 000€ kiinnitys). Tarjoaisimme tämän jälkeen pankille kiinnityksistä saatuja panttikirjoja ja pyytäisimme niitä vastaan lainaa 400 000€. Pankki myöntää kuitenkin lainaa vain sen verran kuin arvottaa rakennettavan talon olevan rahassa. Velan vakuudeksi otetaan 1,2 kertaa (voi olla pankkikohtainen) panttikirjoja, ja loput panttikirjat ovat ikäänkuin turhia. Niillä ei saisi myöskään muista pankeista lainaa, sillä niissä on järjestysnumerot, ja neljäntenä saataviaan perivä velkojaehdokas ymmärtäisi myös, että realisointitilanteessa panttikirjojen 1,2 ja 3 haltijat vievät kaiken mitä talosta rahaa saadaan. Näin itse asian ymmärsin, korjata ja kommentoida saa mielellään :)
Kiinnitysten määrä ei myöskään kerro velan määrästä. Kun panttikirjoja on useita, pankki voi vapauttaa niitä velalliselle sitä mukaa kun lainaa on lyhennetty tarpeeksi. Tällöin panttikirjaa voi halutessaan käyttää uuden velan vakuutena. Panttikirja ja kiinnitys ovat voimassa pysyvästi, ellei niitä erikseen kuoleteta. Kiinnitykset näkyvät siis rasitustodistuksessa, vaikka niitä vastaan otetut lainat olisi jo maksettu pois. Itse haimme kiinnityksiä kolmessa erikokoisessa osassa ja yhteensä sille summalle, mitä arvioisimme talon ja tontin kokonaiskustannusten olevan. Kaikkien panttikirjojen saajaksi merkitään pankkimme, mutta niitä voi hakea vapautettavaksi itselle jos ne eivät ole velan vakuudeksi tarpeellisia.
Panttikirjojen luullaan toisinaan olevan jotain suuriakin tonttiin tai taloon kohdistuvia rasitteita, vaikka kyseessä on hyvin neutraali asia. Tärkeintä on, että ostettaessa kiinteistöä saadaan kaikki kiinteistöön kohdistuvat kiinnitykset itselle - aivan kuin osakekaupassa haluttaisiin osakekirjat itselle. On jopa hyvä, että panttikirjoja on olemassa, sillä niitä voi käyttää oman lainansa vakuutena, eikä tarvitse hakea niitä itse, sillä se on maksullista.
Kiinnitystä haettaessa sai ainakin vielä valita, haluaako sähköisen vai kirjallisen panttikirjan. Tässäkin trendi on liikkumassa kohti sähköistä, ja kuka tietää saako kirjallisia panttikirjoja enää parin vuoden päästä. Valitsimme itse sähköisen panttikirjan. Siinä tapauksessa sähköiseen rekisteriin merkitään kiinnityksiin saajaksi meille velan myöntänyt taho eli pankkimme, ja pankille syntyy panttioikeus kiinteistöön. Pankissa toki tehdään vielä kirjalliset sopimukset ja panttaussitoumukset. Sähköisenä jokaisen panttikirjan kirjaaminen ja vahvistaminen maksaa tällä hetkellä 33€.
Paperihommat ovat siis hoidossa! Sovimme tänään kaivurimme kanssa, että alustava päivä kaivuutöiden aloitukseen on maanantai 29.8. Kovasti alkaa jo jännittää :)